Sebagai penasihat kewangan, saya memerhatikan nadi perbelanjaan pelanggan saya dan tabiat menabung serta trend negara. Sejak kemelesetan sedekad yang lalu, saya telah menyaksikan peralihan daripada menyelaraskan perbelanjaan dan membayar hutang kepada mengambil hutang pinjaman kereta yang ketara ( yang kini melepasi $1.2T ). Walaupun kami telah berada dalam persekitaran pasaran yang kebanyakannya positif selama bertahun-tahun sekarang, dan keyakinan pengguna serta pasaran kerja yang sihat pada masa ini merupakan aspek positif ekonomi, adalah penting untuk kembali kepada asas dengan memantau perbelanjaan dan menyimpan.
Itu kerana berbuat demikian adalah kunci kepada keselamatan dan kebebasan kewangan. Dan satu perkara yang saya tidak pernah mendengar keluhan pelanggan ialah menyimpan terlalu banyak wang, terutamanya untuk tahun emas mereka.
Jadi, bagaimana anda bermula dengan pelan perbelanjaan dan simpanan yang bijak? Cadangan tentang meninggalkan latte pagi anda banyak terdapat di internet dan juga dalam kalangan penasihat kewangan. Tetapi semasa ulasan akhir tahun saya dengan pelanggan, saya akan meminta mereka untuk mempertimbangkan item dalam belanjawan mereka seperti bil kuasa, pembayaran kereta dan langganan media penstriman.
Adalah penting untuk ambil perhatian bahawa lebih awal anda mula bermula, lebih baik anda akan menjadi. Sebagai contoh, jika anda mula membina simpanan anda pada usia 20-an, anda bukan sahaja perlu mengetepikan lebih sedikit setiap bulan daripada yang anda lakukan jika anda bermula pada usia 30-an atau 40-an, tetapi anda juga mendapat faedah yang lebih besar daripada faedah kompaun. Pengkompaunan ialah prinsip kewangan di mana faedah yang anda peroleh setiap tahun menyumbang kepada pendapatan faedah masa hadapan, yang boleh membawa kepada pertumbuhan eksponen dari semasa ke semasa .
Berikut ialah tiga petua khusus yang membantu anda menilai tabiat perbelanjaan dan simpanan anda serta menentukan tempat anda mungkin perlu membuat perubahan.
Pastikan ia asas. Terdapat beberapa asas yang anda ingin pastikan dilindungi, seperti mempunyai dana yang tersedia dalam akaun semak anda untuk membayar perbelanjaan sekurang-kurangnya dua bulan. Selain itu, pastikan anda mempunyai perlindungan overdraf pada akaun semak anda supaya anda boleh mengelakkan bayaran yang tidak perlu jika anda membuat terlebih pengeluaran akaun secara tidak sengaja. Dan jika anda berminat untuk mencari lebih banyak cara untuk menyimpan, bayar hutang kad kredit sebelum meningkatkan jumlah yang anda peruntukkan untuk simpanan.
Buat tabung kecemasan. Saya telah mengatakannya sebelum ini, dan saya akan mengatakannya sekali lagi: Kehidupan berlaku. Daripada ekonomi yang mengalami kemelesetan kepada kehilangan pekerjaan anda secara mengejut hingga menanggung bil perubatan selepas kemalangan, anda mungkin lebih mampu mengharungi badai yang datang jika anda mempunyai kusyen dana kecemasan sebanyak tiga hingga enam bulan perbelanjaan.
Adalah lebih baik untuk memastikan anda mempunyai akses cepat kepada dana kecemasan anda jika anda memerlukannya.
Pandang kehadapan. Sebaik sahaja anda mendapat dua perkara sebelumnya yang dilindungi, anda boleh menumpukan perhatian anda pada simpanan jangka panjang untuk persaraan. Saya mencadangkan agar pelanggan saya menyimpan sekurang-kurangnya 10 peratus hingga 15 peratus daripada pendapatan selepas cukai mereka. Akaun tertunda cukai, yang membolehkan anda menunggu sehingga tarikh kemudian untuk membayar cukai ke atas wang yang anda peroleh daripada faedah atau pertumbuhan dalam akaun (mungkin apabila anda berada dalam umur persaraan dan dengan itu mempunyai kurungan cukai yang lebih rendah), membantu dengan matlamat ini. Cuba gunakan sepenuhnya sebarang program dana padanan yang ditawarkan oleh majikan anda, seperti untuk pelan 401(k).
Kehidupan bukan sahaja berlaku, tetapi ia juga boleh mahal. Adalah lebih mudah untuk mula menyimpan semasa anda masih muda, dan apabila anda tahu untuk tujuan anda menyimpan. Dapatkan spesifik tentang matlamat anda, hitung jumlah yang anda perlukan untuk menampung perbelanjaan dan bekerja dengan ufuk masa di hadapan anda. Masa depan anda akan berterima kasih kepada anda semasa untuk perancangan yang anda lakukan hari ini yang memberi manfaat kepada anda berdua di hadapan.
Kristen Fricks-Roman ialah Penasihat Kewangan dengan Bahagian Pengurusan Kekayaan Morgan Stanley di Atlanta. Maklumat yang terkandung dalam artikel ini bukanlah permintaan untuk membeli atau menjual pelaburan. Sebarang maklumat yang dikemukakan adalah bersifat umum dan tidak bertujuan untuk memberikan nasihat pelaburan yang disesuaikan secara individu. Strategi dan/atau pelaburan yang dirujuk mungkin tidak sesuai untuk semua pelabur kerana kesesuaian pelaburan atau strategi tertentu akan bergantung pada keadaan dan objektif individu pelabur. Pelaburan melibatkan risiko dan sentiasa ada potensi kehilangan wang apabila anda melabur. Pandangan yang dinyatakan di sini adalah pandangan pengarang dan mungkin tidak semestinya mencerminkan pandangan Morgan Stanley Wealth Management, atau sekutunya. Maklumat yang terkandung di sini telah diperoleh daripada sumber yang dianggap boleh dipercayai, tetapi kami tidak menjamin ketepatan atau kesempurnaannya. Morgan Stanley dan Penasihat Kewangannya tidak memberikan nasihat cukai atau undang-undang. Sebelum melabur, pelabur harus mempertimbangkan sama ada cukai atau faedah lain hanya tersedia untuk pelaburan dalam pelan simpanan kolej 529 negeri asal pelabur. Pelabur harus membaca dengan teliti penyata Pendedahan Program, yang mengandungi lebih banyak maklumat tentang pilihan pelaburan, faktor risiko, yuran dan perbelanjaan serta kemungkinan akibat cukai sebelum membeli pelan 529. Anda boleh mendapatkan salinan Penyata Pendedahan Program daripada penaja pelan 529 atau Penasihat Kewangan anda. Morgan Stanley Smith Barney, LLC, ahli SIPC. CRC 2235406 09/18 NMLS# 1279347
